Financer une maison de retraite avec son patrimoine
Le reste à charge d'une maison de retraite dépasse souvent la pension. Aides, réduction d'impôt et patrimoine : les solutions pour combler l'écart, sans tout décider dans l'urgence.
Mis à jour le 7 octobre 2026 · 7 min de lecture · Rédaction Maison Noxa
L'entrée en maison de retraite se décide souvent dans l'urgence, et la question du financement arrive en même temps. Le reste à charge dépasse fréquemment la pension. Voici les aides à mobiliser, puis les solutions pour faire travailler le patrimoine.
Ce que coûte un établissement
Le prix se compose de trois parties : l'hébergement, la dépendance et les soins. Les soins sont pris en charge par l'Assurance maladie. L'hébergement et la dépendance restent à la charge du résident, pour un montant qui dépasse souvent 2 000 € par mois selon les régions et les établissements.
Les aides à demander
| Aide | Ce qu'elle finance | Conditions |
|---|---|---|
| Allocation personnalisée d'autonomie | Une partie du tarif dépendance | Perte d'autonomie évaluée de GIR 1 à 4 |
| Aide au logement | Une partie de l'hébergement | Selon les ressources et l'établissement |
| Aide sociale à l'hébergement | Le reste à charge | Ressources insuffisantes, établissement habilité ; récupérable sur la succession |
| Réduction d'impôt | 25 % des dépenses d'hébergement et de dépendance, retenues dans la limite de 10 000 € par an | Être imposable |
Mobiliser le logement
Quand le logement se libère, il devient la principale ressource :
- Le louer : les loyers complètent la pension, et vous restez propriétaire. Les loyers sont imposés comme des revenus fonciers.
- Le vendre : un capital immédiat. Sous conditions de délai, d'inoccupation et de revenus, la vente peut rester exonérée d'impôt sur la plus-value comme une résidence principale.
- Le vendre en viager libre : le logement étant libre, le bouquet et la rente sont plus élevés qu'en viager occupé. Voir Calcul du viager.
- Emprunter en le gardant : un prêt garanti par le logement, remboursé à la vente ou par les héritiers, permet de le transmettre. Voir Viager ou prêt viager hypothécaire.
Mobiliser l'épargne
Des rachats programmés sur une assurance vie apportent un complément régulier, avec une fiscalité allégée après huit ans. Voir notre page Assurance vie.
Exemple
Une veuve de 84 ans perçoit 1 500 € de pension. Le reste à charge de son établissement atteint 2 600 € par mois : il lui manque 1 100 € par mois, soit 13 200 € par an.
Elle possède un appartement libéré, à Lyon 7e. Deux pistes sont étudiées avec ses enfants : le louer, ce qui couvre l'essentiel de l'écart et préserve la transmission ; ou le vendre en viager libre, ce qui maximise ses revenus mais fait sortir le bien de la succession. Ses rachats d'assurance vie complètent le budget dans les deux cas.
Exemple illustratif.
Les points d'attention
- L'aide sociale à l'hébergement est récupérable sur la succession, et les enfants peuvent être appelés à contribuer selon leurs ressources.
- Le conjoint resté à domicile doit conserver un logement et des ressources suffisantes.
- Décider à plusieurs : impliquer les enfants et le notaire évite les conflits.
Toutes les solutions pour les plus de 60 ans sont présentées sur notre page Senior.
Informations générales en vigueur au 7 octobre 2026, à confirmer auprès des services de votre département et d'un professionnel.