Taux d'endettement : calcul et moyens de le réduire
Le taux d'endettement décide souvent de l'accord ou du refus d'un crédit. Comment il se calcule, ce que regardent vraiment les banques, et comment le faire baisser.
Mis à jour le 7 octobre 2026 · 6 min de lecture · Rédaction Maison Noxa
« Votre taux d'endettement est trop élevé. » C'est le motif de refus le plus fréquent pour un crédit. Comprendre comment il se calcule permet de savoir où vous en êtes, et quels leviers actionner.
Le calcul
Taux d'endettement = charges de crédit mensuelles ÷ revenus mensuels nets × 100
Exemple : un couple gagne 4 200 € net par mois. Il rembourse un crédit auto de 300 € et demande un prêt immobilier de 1 150 € par mois, assurance comprise. Son taux d'endettement serait de (300 + 1 150) ÷ 4 200 = 34,5 %.
Ce qui entre dans le calcul
| Revenus pris en compte | Charges prises en compte |
|---|---|
| Salaires nets réguliers | Mensualités de tous les crédits, assurance comprise |
| Revenus d'indépendant, sur plusieurs années | Pensions alimentaires versées |
| Pensions de retraite | Loyer, si vous restez locataire |
| Une partie des loyers perçus, souvent 70 % | Crédits renouvelables ouverts, même peu utilisés |
Le plafond de 35 %
Pour les crédits immobiliers, les banques appliquent une norme fixée par le Haut Conseil de stabilité financière : un taux d'endettement de 35 % au plus, assurance comprise, et une durée de 25 ans au plus. Elles peuvent y déroger pour une part limitée de leurs dossiers, en priorité pour l'achat d'une résidence principale.
Le reste à vivre
Le pourcentage ne dit pas tout. À 35 %, un ménage qui gagne 10 000 € garde 6 500 € pour vivre ; un ménage qui gagne 2 500 € n'en garde que 1 625 €. Les prêteurs regardent donc aussi ce reste à vivre, selon la composition de la famille.
Comment le faire baisser
- Solder les petits crédits avec votre épargne avant de demander un prêt.
- Clôturer les crédits renouvelables que vous n'utilisez pas.
- Regrouper vos crédits pour réduire la mensualité, en surveillant le coût total. Voir Rachat de crédit : quand est-ce vraiment rentable ?.
- Augmenter votre apport, pour emprunter moins. Voir Financer un apport.
- Emprunter à deux, pour additionner les revenus.
- Mettre votre patrimoine en garantie : si vous êtes propriétaire, certains établissements spécialisés regardent votre patrimoine autant que vos revenus. Voir Prêt de trésorerie hypothécaire.
Exemple : un détail qui change tout
Le même couple a aussi un crédit renouvelable de 150 € par mois. Son taux d'endettement passe à (300 + 150 + 1 150) ÷ 4 200 = 38 % : le dossier est refusé. En soldant le renouvelable avec son épargne, il revient à 34,5 % et passe sous le plafond.
Exemple illustratif.
Le fonctionnement du regroupement de crédits est présenté sur notre page Rachat de crédit.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.