Rachat de crédit : quand est-ce vraiment rentable ?
Un rachat de crédit fait presque toujours baisser la mensualité, mais pas toujours le coût. Deux scénarios chiffrés pour savoir dans quel cas vous êtes.
Mis à jour le 6 octobre 2026 · 8 min de lecture · Rédaction Maison Noxa
« Divisez vos mensualités par deux » : la promesse est partout. Elle est souvent vraie, mais elle cache l'essentiel. Une mensualité plus basse sur une durée plus longue coûte en général plus cher. Pour savoir si un rachat de crédit est rentable, il faut regarder un autre chiffre.
Le seul chiffre qui compte : le coût total
Un rachat de crédit est rentable financièrement si le coût total du nouveau crédit, frais compris, est inférieur à la somme de ce qu'il vous reste à payer en intérêts sur vos crédits actuels.
La loi impose d'ailleurs que ces deux montants vous soient présentés avant tout engagement, dès lors qu'une publicité ou une proposition compare les mensualités avant et après.
Deux scénarios chiffrés
Un ménage rembourse trois crédits :
- un crédit immobilier : 120 000 € restants, à 3 %, sur 10 ans, soit 1 159 € par mois ;
- un crédit auto : 15 000 € restants, à 6 %, sur 4 ans, soit 352 € par mois ;
- un crédit renouvelable : 8 000 € restants, à 19 %, remboursés 250 € par mois.
Il paie 1 761 € par mois, et il lui reste environ 24 200 € d'intérêts à payer.
| Avant | Scénario 1 : tout regrouper sur 15 ans | Scénario 2 : regrouper les crédits conso sur 4 ans | |
|---|---|---|---|
| Mensualités totales | 1 761 € | 1 131 € | 1 706 € |
| Durée la plus longue | 10 ans | 15 ans | 10 ans |
| Coût restant, frais compris | environ 24 200 € | environ 60 500 € | environ 22 300 € |
Scénario 1 : les 143 000 € de crédits et environ 4 800 € de frais sont regroupés dans un prêt de 15 ans à 4,5 %. La mensualité baisse de 630 €, mais le coût total augmente d'environ 36 000 €.
Scénario 2 : seuls le crédit auto et le renouvelable sont regroupés, avec 300 € de frais, dans un prêt de 4 ans à 6 %. Le crédit immobilier reste tel quel. La mensualité baisse de 55 € et le ménage économise environ 1 900 €.
Exemples illustratifs, hors assurance, avec des taux hypothétiques.
Quand un rachat fait gagner de l'argent
- Vos crédits actuels sont chers : un renouvelable ou un prêt personnel à taux élevé remplacé par un prêt moins cher.
- La durée n'est pas ou peu allongée.
- Les frais sont faibles : indemnités de remboursement anticipé limitées, frais de dossier raisonnables.
- Le nouveau taux est inférieur à la moyenne pondérée de vos taux actuels.
Quand il coûte plus cher
- Votre crédit immobilier a un taux bas : l'intégrer au regroupement le renchérit.
- Vos crédits arrivent bientôt à leur terme : les frais pèsent plus que le gain.
- La durée est fortement allongée pour faire baisser la mensualité.
Quand il se justifie malgré tout
Un rachat qui coûte plus cher peut rester la bonne décision :
- quand votre budget ne tient plus et que des impayés se profilent ;
- quand vos revenus baissent durablement : passage à la retraite, séparation, changement d'activité ;
- quand il permet de financer un projet nécessaire dans la même opération.
Dans ces cas, vous achetez de la marge de manœuvre. L'important est de le faire en connaissant le prix.
Les frais à intégrer au calcul
- Indemnités de remboursement anticipé : sur un crédit immobilier, au maximum six mois d'intérêts et 3 % du capital restant dû ; sur un crédit à la consommation, au maximum 1 % du montant remboursé, 0,5 % s'il reste moins d'un an, et aucune pour un renouvelable.
- Frais de dossier du nouvel établissement.
- Frais de garantie : caution, ou hypothèque pour un rachat de crédit hypothécaire.
- Assurance emprunteur du nouveau prêt.
Les pièges à éviter
- Comparer seulement les mensualités.
- Payer des frais avant la signature : un intermédiaire en crédit ne peut rien percevoir avant le versement des fonds.
- Ajouter une trésorerie sans projet précis, qui alourdit le coût total.
- Oublier l'assurance dans la comparaison.
Le fonctionnement complet est présenté sur notre page Rachat de crédit. Pour les plus de 60 ans, voir aussi Emprunter après 65 ans.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager. La baisse du montant des mensualités entraîne l'allongement de la durée de remboursement et majore le coût total du crédit.